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保險2030：人工智能將如何改寫保險業(yè)
,,,畢強
歡迎來到未來保險世界�，F(xiàn)在是2030年，斯科特是一位普通顧客，他將帶我們領(lǐng)略未來。現(xiàn)在，他要穿越市區(qū)去開會，于是他的私人數(shù)字助理為他叫來了一輛自動駕駛汽車。坐進車?yán)�，斯科特決定自己駕駛，于是他選擇了“人工”駕駛模式。接下來，私人助理為他規(guī)劃了一條路線，并與他的出行保險公司取得了聯(lián)系，保險公司立刻回應(yīng)，建議他考慮另一條路線，這條路線的事故和汽車損壞概率低很多，月度保費也會相應(yīng)調(diào)整。綜合考慮之后，斯科特選定了一條路線，此時，私人數(shù)字助理提醒他，考慮到路上的車流量和其他車輛的分布情況，他最終選擇的這條路線會使出行保費提高4%~8%。此外，私人數(shù)字助理還提醒他，本季度按照“生存支付定價”的壽險保單保費會提高2%，增加的金額將從他的銀行賬戶自動扣除。
當(dāng)斯科特駛進目的地的停車位時，他不小心撞到了某個停車標(biāo)志。車輛停穩(wěn)之后，車內(nèi)的診斷系統(tǒng)自動確定了損壞程度。在私人數(shù)字助理的引導(dǎo)下，他對車輛的右前保險杠區(qū)域和兩處周圍物體拍了照片。隨后，斯科特回到駕駛座位，此時儀表盤屏幕上顯示了損壞情況，并顯示保險理賠已被受理，一架快速反應(yīng)無人機正被派往現(xiàn)場進行勘驗。如果這輛汽車還可開動，那么替代車輛到達之后，這輛汽車會在自動導(dǎo)航系統(tǒng)的指引下就近自動開往在網(wǎng)上登記的修理廠。
上述情景似乎很難想象，但是在未來十年，它們會越來越多地出現(xiàn)在各類保險業(yè)務(wù)中。其實，目前所有必須的技術(shù)都已具備，其中很多甚至已經(jīng)可以面向消費者了。隨著卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)新浪潮的到來，人工智能技術(shù)將能夠模擬人類感知、推理、學(xué)習(xí)和解決問題的能力（見圖1）。在這一變革中，保險將從當(dāng)前的“檢測和修理”模式進化為“預(yù)測和預(yù)防”模式，從而徹底改變保險行業(yè)的方方面面。消費者、金融中介、保險公司和供應(yīng)商正在不斷利用高科技改善決策、提高工作效率、降低成本，并優(yōu)化客戶體驗，在這種背景下，變革的步伐將會越來越快。
人工智能與保險行業(yè)的整合日益深化，保險公司將不得不明確自身定位，以應(yīng)對經(jīng)營環(huán)境的持續(xù)變化。保險企業(yè)高管必須明了變革動因，深入理解人工智能如何重塑理賠、分銷、承保和定價。只有如此，保險企業(yè)高管才能夠提升相關(guān)技能、培養(yǎng)合適人才，并運用各種新興技術(shù)塑造未來保險業(yè)成功所須的文化和視角。
四種重塑保險業(yè)的人工智能趨勢
人工智能的底層技術(shù)已經(jīng)開始應(yīng)用到商業(yè)、家庭、車輛和普羅大眾身上了。由人工智能驅(qū)動的四種核心技術(shù)趨勢將會在未來十年重塑保險行業(yè)。
互聯(lián)設(shè)備的數(shù)據(jù)大爆炸
在產(chǎn)業(yè)配置方面，帶有傳感器的設(shè)備早已遍布各處。未來幾年，互聯(lián)的消費設(shè)備將會大量增加。一方面，現(xiàn)有設(shè)備（例如車輛、健身追蹤設(shè)備、智能家居助理、智能手機和智能手表）會迅速普及，另一方面，各種新型穿戴設(shè)備也會紛紛出現(xiàn)，例如VR眼罩。保險公司可利用這些設(shè)備帶來的海量新數(shù)據(jù)更深入地了解用戶、開發(fā)新的產(chǎn)品品類，并進行個性化定價、提供實時化服務(wù)等。例如，連接到精算數(shù)據(jù)庫的可穿戴設(shè)備可根據(jù)消費者的日常活動計算出個人風(fēng)險指數(shù)，以及潛在風(fēng)險的發(fā)生概率和嚴(yán)重程度。
機器人將越來越流行
機器人領(lǐng)域最近涌現(xiàn)出很多激動人心的成就，這種創(chuàng)新將不斷改變?nèi)祟惻c世界的互動方式。增材制造，即3D打印，將徹底重塑未來的制造業(yè)和針對企業(yè)的保險產(chǎn)品。到2025年，3D打印建筑將會普及，保險公司須評估這種發(fā)展將如何改變風(fēng)險度量方法。此外，可編程自動無人機、自動駕駛汽車、自動耕種設(shè)備和增強型手術(shù)機器人將在未來十年具備商業(yè)可行性。到2030年，上路的自動駕駛汽車比例將超過25%，而在四年前的2026年，這一比例只有10%。保險公司需要認(rèn)識到，日常生活中越來越多的機器人將改變風(fēng)險池和用戶預(yù)期，并催生新的產(chǎn)品和銷售渠道。
開源與數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)
數(shù)據(jù)正在變得無處不在，開源協(xié)議因此將會得到更加廣泛的應(yīng)用，以確保數(shù)據(jù)能夠在不同行業(yè)進行共享。很多公眾和私人企業(yè)將一起創(chuàng)建生態(tài)系統(tǒng)，目的是在統(tǒng)一的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)安全框架下，針對多種用戶場景分享數(shù)據(jù)。例如，可穿戴設(shè)備數(shù)據(jù)將直接傳給保險公司，聯(lián)網(wǎng)家居和汽車數(shù)據(jù)將通過亞馬遜、蘋果、谷歌與各類消費者設(shè)備制造商予以共享。
認(rèn)知技術(shù)的進步
卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等深度學(xué)習(xí)技術(shù)目前主要用于圖像、聲音和非結(jié)構(gòu)化文本的識別和處理，未來將會逐步擴大應(yīng)用范圍。這類認(rèn)知技術(shù)大體建立在人類大腦分解和推理學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)之上，將成為未來處理大量復(fù)雜數(shù)據(jù)流的標(biāo)準(zhǔn)方式，這些數(shù)據(jù)流將促使與個人行為相連的“主動”保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。隨著各種技術(shù)的不斷商業(yè)化，保險公司可以采用新的模型，不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)周邊環(huán)境，創(chuàng)造新的產(chǎn)品類別和交互技術(shù)，同時對潛在的風(fēng)險和行為變化進行實時監(jiān)測和應(yīng)對。
2030年保險行業(yè)前瞻
人工智能及相關(guān)技術(shù)將對保險業(yè)的方方面面產(chǎn)生巨大影響，包括分銷、承保、定價和理賠。先進技術(shù)和數(shù)據(jù)已經(jīng)在改變分銷和承保等領(lǐng)域了，保單幾乎已經(jīng)可以實現(xiàn)實時定價和購買。麥肯錫對2030年保險業(yè)進行了深度前瞻，其結(jié)果顯示了行業(yè)價值鏈將發(fā)生巨大變化。
分銷
購買保險的流程更快，保險公司和客戶無須密集參與即可完成。只要擁有足夠的個人行為信息，人工智能算法就可以了解風(fēng)險概況，從而將投保汽車、商業(yè)或人壽保險的時間周期縮短為幾分鐘甚至幾秒鐘。隨著汽車遠距離通信和家居物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的激增，以及定價算法的成熟，汽車和家財保險公司已經(jīng)實現(xiàn)即時報價，并將繼續(xù)完善，向更廣泛的客戶人群提供保單。很多壽險保險公司正在嘗試簡化產(chǎn)品分銷流程，但是大多數(shù)還只是局限于健康狀況良好的申請人，而且比需要完全承保的類似產(chǎn)品定價更高。隨著人工智能技術(shù)向壽險承保領(lǐng)域的滲透，保險公司能夠以更先進的方式辨別風(fēng)險，新的即時核保和快速分銷產(chǎn)品將進入大眾市場。
區(qū)塊鏈驅(qū)動的智能合約將通過客戶的財務(wù)賬戶即時授權(quán)支付。同時，合約處理和支付驗證將被取消或簡化，降低了保險公司的獲客成本。隨著無人機、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷為人工智能的認(rèn)知模型提供足夠信息和可用數(shù)據(jù)，保險公司可因此定制更加具有針對性的保險費率，企業(yè)客戶購買保險也同樣會變得更加方便。
另外，高度動態(tài)化、基于使用情況付費的保險產(chǎn)品（UBI）日益成熟，并可根據(jù)單個顧客的行為進行定制。在產(chǎn)品可根據(jù)個人行為模式不斷調(diào)整的情況下，保險將從“購買并每年續(xù)�！蹦Ｊ阶�?yōu)槌掷m(xù)適應(yīng)模式。此外，產(chǎn)品將被分解成更細微的保障元素（例如手機電池保險、飛機延誤險、家庭洗碗機和烘干機保障險等不同的覆蓋范圍），客戶可以根據(jù)自己的特殊需要進行個性化定制，并能馬上比較不同保險公司的價格。新的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，以適應(yīng)不斷變化的生活習(xí)慣和出行方式。隨著實物資產(chǎn)多人分享模式的實現(xiàn)，UBI將會成為標(biāo)準(zhǔn)保險范式，汽車共享可以按公里或按次收費，而房屋短租共享也可以按次提供保險保障，就是一例。
到2030年，保險代理人的角色將會發(fā)生巨大改變。將來，隨著活躍代理人進入退休階段，以及為提高生產(chǎn)率，人工智能技術(shù)開始取代人工，保險代理人的數(shù)量必會顯著縮減。代理人的角色將轉(zhuǎn)變?yōu)檫^程促成者和產(chǎn)品教育者。未來的保險代理人能夠銷售各種類型的保險，并且?guī)椭蛻艄芾肀ｋU組合以創(chuàng)造更多價值，其中包括健康、人壽、出行、個人財產(chǎn)和住宅。代理人將使用智能私人助理優(yōu)化工作，使用AI機器人為客戶發(fā)現(xiàn)更加合適的保險產(chǎn)品。這些工具可以幫助代理人為更多客戶服務(wù)，使得與客戶的溝通（包括面對面、虛擬和數(shù)字溝通）更簡短更有效，還可以根據(jù)客戶當(dāng)前和未來需求定制溝通內(nèi)容。
承保與定價
到2030年，大多數(shù)針對個人和小企業(yè)的壽險、財產(chǎn)險，將不再使用人工承保。隨著承保的自動化，基于技術(shù)驅(qū)動的承保將只需數(shù)秒時間。這些模型所需的數(shù)據(jù)，既有內(nèi)部數(shù)據(jù)，也有通過應(yīng)用程序接口從外部提供商獲得的外部數(shù)據(jù)。從保險公司、再保險公司、產(chǎn)品制造商和產(chǎn)品分銷商處所收集的信息將匯總到各種數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)流中。這些信息能夠使保險公司就承保和定價作出事前決策——根據(jù)買方風(fēng)險狀況和保險需求為保險組合產(chǎn)品提供綜合價格。
此外，監(jiān)管機構(gòu)審查的基于機器學(xué)習(xí)的人工智能模型，是采用公開、透明的方法來確保風(fēng)險評分的可追溯性（類似于現(xiàn)在使用的基于回歸系數(shù)的評分因子推導(dǎo)）。為了驗證營銷和承保所使用的數(shù)據(jù)是否合理，監(jiān)管機構(gòu)要對各種模型輸入?yún)?shù)進行評估。在確定在線保單計劃的費率時，監(jiān)管機構(gòu)還要為保險公司提供測試保單，以確保算法結(jié)果在監(jiān)管政策的允許范圍之內(nèi)。出于公共政策方面的考慮，某些敏感和預(yù)測性數(shù)據(jù)的訪問權(quán)限（例如健康和基因信息）需要進行限制，因為這些信息的泄露將降低某些領(lǐng)域承保和定價的靈活性，并增加逆向選擇的風(fēng)險。
雖然價格仍然是消費者做出決策的最重要因素，但是保險公司需要不斷創(chuàng)新，以避免純粹的價格競爭。先進的專有平臺將在客戶和保險公司之間建立連接，為客戶提供差異化的體驗、功能和價值。在某些領(lǐng)域，價格競爭加劇，利潤率微薄是常態(tài)，而在另一些細分市場，獨特的保險產(chǎn)品能夠提高利潤率，實現(xiàn)差異化。順應(yīng)這一變革的領(lǐng)域，定價創(chuàng)新速度會很快。根據(jù)使用情況和動態(tài)且豐富的數(shù)據(jù)風(fēng)險評估，消費者可獲得實時定價，并在了解行為如何影響保障范圍、風(fēng)險可保性和保費定價的情況下做出自己的決定。
理賠
到2030年，理賠處理仍然是保險企業(yè)的一項主要職能，但與2018年相比，理賠崗位將減少70%~90%。高級算法能夠確定初始理賠的處理路徑，從而提高效率和準(zhǔn)確度。個人保新興技術(shù)對于保險行業(yè)發(fā)展建議險和小企業(yè)保險的理賠基本實現(xiàn)自動化，保險企業(yè)的直通式處理業(yè)務(wù)占比超過90%，理賠時間將從目前的幾天大幅縮短到數(shù)小時乃至數(shù)分鐘。
各種物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)捕捉技術(shù)組合，比如無人機，將基本取代傳統(tǒng)的人工報案方式。損失發(fā)生之后，理賠分類流程和維修服務(wù)將會被自動開啟。比如，交通事故發(fā)生之后，保單持有人先對事故現(xiàn)場進行攝像，然后轉(zhuǎn)換成損失說明，系統(tǒng)將自動估算理賠金額。遭受較小損失的自動駕駛車輛可自動駛向修理廠進行維修，同時調(diào)派的一輛自動駕駛車輛前往現(xiàn)場替換。家庭對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的使用會越來越多，比如監(jiān)控水位、溫度和其他關(guān)鍵風(fēng)險因素的設(shè)備，這些設(shè)備能夠在風(fēng)險出現(xiàn)之前預(yù)先警示住戶和保險公司。
提供自動客戶服務(wù)的各種應(yīng)用可直接按照自我學(xué)習(xí)腳本，通過語音和文字來處理大多數(shù)保單持有人的互動信息，這些腳本可與理賠、欺詐、醫(yī)療服務(wù)、保單以及維修等各系統(tǒng)對接。多數(shù)理賠的結(jié)案時間不再以天或周計，而是以分鐘計。理賠過程中的人工操作主要集中在以下方面：復(fù)雜特殊案件的理賠；存在爭議、須利用分析和數(shù)據(jù)洞察進行人工互動和協(xié)商的理賠；因新技術(shù)造成的與系統(tǒng)問題和風(fēng)險相關(guān)的理賠（比如，黑客侵入重要的物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)）；以及旨在確保對算法決策充分監(jiān)督而對理賠案件進行的隨機人工抽查。
理賠部門將更為關(guān)注對風(fēng)險的監(jiān)控、預(yù)防和應(yīng)對。物聯(lián)網(wǎng)和新的數(shù)據(jù)來源將被用來監(jiān)控風(fēng)險，若風(fēng)險因素超出人工智能設(shè)定的閾值，將啟動干預(yù)措施。保險公司的理賠部門與客戶的互動側(cè)重于避免潛在損失。個人收到的實時警示可能與查勘、維護和修理等自動干預(yù)措施相關(guān)聯(lián)。對于大規(guī)模災(zāi)難的理賠，保險公司會利用一體化物聯(lián)網(wǎng)、車載信息系統(tǒng)和手機數(shù)據(jù)，實時監(jiān)控住房和車輛情況，當(dāng)然前提是該地區(qū)的手機服務(wù)和電力供應(yīng)沒有中斷。如果電力中斷，保險公司可利用數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)整合衛(wèi)星、聯(lián)網(wǎng)無人機、天氣預(yù)報實時獲取的數(shù)據(jù)以及保單持有人的數(shù)據(jù)，將理賠預(yù)先備案。多家大型保險機構(gòu)可以針對多種災(zāi)難類型對類似系統(tǒng)進行預(yù)先測試，因此在緊急情況實際發(fā)生時，備案的損失估算金額將非常準(zhǔn)確可靠。詳細報告能夠自動提供給再保險機構(gòu)，從而加快再保險資金的流動。
保險企業(yè)如何應(yīng)對快速變革
自動化、深度學(xué)習(xí)和外部數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)的廣泛使用和整合將進一步加快保險行業(yè)的演變。雖然沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測2030年的保險行業(yè)究竟會如何，但當(dāng)下保險企業(yè)可以采取一些措施應(yīng)對可能出現(xiàn)的變化。
1.把握人工智能方面的技術(shù)與趨勢
盡管行業(yè)結(jié)構(gòu)方面的變化是由技術(shù)驅(qū)動的，但應(yīng)對這些挑戰(zhàn)卻并不只是IT團隊的任務(wù)。相反，董事會和客戶體驗團隊成員都應(yīng)投入大量時間和資源，深入了解人工智能方面的技術(shù)，其中包括，基于假設(shè)情景進行深度分析，弄清哪些領(lǐng)域在什么時候可能出現(xiàn)重大變化，以及這些變化對于特定業(yè)務(wù)線有何影響。例如，保險企業(yè)不大可能從針對特定業(yè)務(wù)部門開展的規(guī)模有限的物聯(lián)網(wǎng)試點項目中獲得很多深入洞察。因此，他們必須從自身目標(biāo)出發(fā)，厘清自身應(yīng)以何種方式參與大規(guī)模物聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。保險企業(yè)開展試點和概念驗證項目的目的除了測試技術(shù)如何運行，還要了解在基于數(shù)據(jù)或物聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)系統(tǒng)中，自己應(yīng)扮演何種角色。
2.制定和實施連貫的戰(zhàn)略計劃
在對如何利用人工智能有一定了解之后，保險企業(yè)還必須決定如何利用人工智能技術(shù)支持其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。高級領(lǐng)導(dǎo)層制定的長期戰(zhàn)略計劃應(yīng)包括持續(xù)多年的運營、人才和技術(shù)轉(zhuǎn)型方案。有些保險企業(yè)已經(jīng)開始采取創(chuàng)新舉措了，比如組建自己的風(fēng)險投資部門，收購有潛力的保險技術(shù)企業(yè)，以及與業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的研究機構(gòu)建立合作關(guān)系等。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身想要涉足的領(lǐng)域形成自己的戰(zhàn)略觀點，需要明確是順應(yīng)大勢還是獨辟蹊徑，是創(chuàng)立新的實體還是在公司內(nèi)部打造戰(zhàn)略能力，只有這樣才能找到最適合自身組織特點的戰(zhàn)略路徑。
戰(zhàn)略規(guī)劃可能涉及基于分析技術(shù)的大規(guī)模的戰(zhàn)略舉措，要解決從數(shù)據(jù)、模型、人才到文化全部四個方面的問題（見圖2）。戰(zhàn)略規(guī)劃要勾勒出人工智能技術(shù)與概念驗證的路線圖，要具體規(guī)定企業(yè)的各個部門在提升能力或所側(cè)重的變革管理過程中需要多大的投入。最為重要的是要詳細制定里程碑和檢查點，這樣，企業(yè)才能定期確定如何調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，解決人工智能技術(shù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的變化，或者行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的重大的轉(zhuǎn)變或顛覆。
除能夠認(rèn)識和應(yīng)用人工智能技術(shù)外，保險企業(yè)還要針對宏觀層面的變化制定響應(yīng)機制。隨著各個業(yè)務(wù)線紛紛轉(zhuǎn)向“預(yù)測和預(yù)防”的模式，保險企業(yè)要重新考慮其與客戶的溝通方式、品牌策略、產(chǎn)品設(shè)計，以及盈利模式。使用自動駕駛汽車可減少交通事故，使用物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備可避免室內(nèi)浸水，并可在自然災(zāi)害之后高效重建房屋，改善醫(yī)療服務(wù)則可挽救和延長生命。當(dāng)然，自動駕駛汽車也會發(fā)生故障，自然災(zāi)害會不斷毀壞沿海地區(qū)，每個人都需要高效的醫(yī)療護理，在親人離世時也都需要撫慰。這些變化總會發(fā)生，相應(yīng)地，保險利潤池會不斷變化，新型產(chǎn)品會不斷涌現(xiàn)，消費者與保險企業(yè)的溝通方式也會出現(xiàn)很大變化。保險企業(yè)要贏得未來，就要制定和落實戰(zhàn)略規(guī)劃，確定自身的品牌和產(chǎn)品定位、更新客戶互動方式，并充分利用未來新興的創(chuàng)新技術(shù)。
只有不斷落實這些措施，企業(yè)才能夠形成連貫的技術(shù)戰(zhàn)略，解決業(yè)務(wù)各個方面的問題，并著眼于價值創(chuàng)造和競爭優(yōu)勢的獲取。
3.制定并落實全面的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略
數(shù)據(jù)很快就會成為企業(yè)最有價值的資產(chǎn)之一。保險行業(yè)并無不同：在保單的壽命周期之內(nèi)，保險公司識別、量化、處置和管控風(fēng)險的方式完全取決于其所能獲得的數(shù)據(jù)數(shù)量和質(zhì)量。眾所周知，如果能夠通過不同來源獲取海量數(shù)據(jù)，那么大多數(shù)人工智能技術(shù)都會表現(xiàn)得更好。因此，保險企業(yè)必須制定結(jié)構(gòu)完善且切實可行的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。保險企業(yè)需要對內(nèi)部數(shù)據(jù)進行相應(yīng)的組合，以促進新的分析結(jié)果和分析能力的快速形成。在利用外部數(shù)據(jù)時，保險企業(yè)必須在注重數(shù)據(jù)訪問權(quán)限的前提下獲取外部數(shù)據(jù)，不斷豐富和補充內(nèi)部數(shù)據(jù)庫。但真正的挑戰(zhàn)在于如何以更高的性價比獲取數(shù)據(jù)。隨著外部數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)不斷擴展，外部數(shù)據(jù)可能繼續(xù)呈現(xiàn)高度分散狀態(tài)，因此，要想以合理成本來取得高質(zhì)量數(shù)據(jù)將非常困難�？傮w而言，數(shù)據(jù)戰(zhàn)略要包含獲取和利用外部數(shù)據(jù)的各種途徑，以及將外部數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)整合的方式。保險企業(yè)要制定多層面的數(shù)據(jù)獲取戰(zhàn)略，可能包括直接收購數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)提供商，或獲得數(shù)據(jù)來源的授權(quán)，以及利用數(shù)據(jù)API（應(yīng)用程序接口）與數(shù)據(jù)經(jīng)紀(jì)商合作等。
4.培養(yǎng)能夠勝任變化的人才，構(gòu)建相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施
在增強型對弈中，如果對弈雙方都使用人工智能技術(shù)作為輔助支持，水平一般的玩家會比專業(yè)棋手表現(xiàn)更優(yōu)。這種結(jié)果也許出乎大多數(shù)人的意料。這是因為，前者在與人工智能進行互動時更愿意接受、信任和理解這一輔助技術(shù)。要確保企業(yè)的各個部門將高級分析技術(shù)視為一種不可或缺的功能，保險公司就必須在人才培養(yǎng)方面進行精心且持續(xù)的投入。
保險企業(yè)未來需要擁有具備相應(yīng)理念和技能的人才。未來對新一代一線優(yōu)秀保險人員的需求會越來越大，他們不能墨守成規(guī)，一定要善于利用各種技術(shù)，具備創(chuàng)新意識，并且能夠利用半自動化和機器輔助技術(shù)，在不斷變化而非靜態(tài)的情景中完成工作。保險企業(yè)若要利用人工智能創(chuàng)造價值，就要整合整個企業(yè)的能力、技術(shù)和洞察，為客戶營造全方位的獨特體驗。對于大部分保險企業(yè)而言，企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)團隊須一致認(rèn)同并達成共識，且須努力推動有針對性的文化轉(zhuǎn)型。為此，企業(yè)需要制定合理的人才戰(zhàn)略，大力吸納、培養(yǎng)和留住各類擁有重要技能的人才，包括數(shù)據(jù)工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、技術(shù)人員、云計算專家，以及體驗設(shè)計師等。此外，企業(yè)在積累知識的同時，還要擁有應(yīng)對競爭所需的新技術(shù)和新能力，因此許多企業(yè)需要制定和落實技能更新計劃。保險企業(yè)培養(yǎng)新型人才的最后一個重要環(huán)節(jié)是，識別能夠提升自身能力的外部資源和合作方，目的是幫助企業(yè)在業(yè)務(wù)發(fā)展和開拓過程中獲得必要的支持。未來的IT系統(tǒng)架構(gòu)也將與目前的大不相同。因此，保險企業(yè)應(yīng)該開展有針對性的投資，向更加面向未來的技術(shù)體系遷移，實現(xiàn)雙速IT轉(zhuǎn)型。
未來十年，隨著各種技術(shù)的快速發(fā)展，保險行業(yè)將出現(xiàn)顛覆性變化。在未來的人工智能環(huán)境中，保險行業(yè)的贏家將是那些能夠利用新技術(shù)不斷進行創(chuàng)新的保險企業(yè)。企業(yè)只有不斷利用新的數(shù)據(jù)來源進行認(rèn)知學(xué)習(xí)和深度分析，不斷簡化流程和降低成本，不斷在個性化和動態(tài)適應(yīng)方面滿足并超出客戶預(yù)期，才能最終贏得市場競爭。更為重要的是，保險企業(yè)必須轉(zhuǎn)變觀念，不再將新技術(shù)視為對現(xiàn)有業(yè)務(wù)的威脅，而是要更加注重利用顛覆性技術(shù)來創(chuàng)造機會。唯有如此，企業(yè)才能在2030年的保險行業(yè)中立于不敗之地。
對中國保險行業(yè)的啟示
對于中國保險企業(yè)來說，面對未來的行業(yè)發(fā)展，有著國外同業(yè)所不能比擬的優(yōu)勢，例如廣闊的市場潛力，持續(xù)發(fā)展的國民經(jīng)濟，以及充滿活力的創(chuàng)新環(huán)境。但我們也面臨著獨特的挑戰(zhàn)，例如同質(zhì)化的市場競爭、捉襟見肘的業(yè)務(wù)和技術(shù)能力等。在這樣的大背景下，中國保險企業(yè)應(yīng)如何面對2020以及并不遙遠的2030年的行業(yè)變局呢？我們嘗試著給出以下三條建議以供參考。
建議一，中國保險企業(yè)應(yīng)厚積薄發(fā)。未來保險行業(yè)的發(fā)展雖然具有一定的不確定性，但在人工智能等技術(shù)的推動下，大致的發(fā)展脈絡(luò)已然清晰。保險企業(yè)必須從當(dāng)下開始，順應(yīng)行業(yè)的發(fā)展趨勢，持續(xù)地進行戰(zhàn)略投入，才能不斷提升自身的業(yè)務(wù)洞察能力和技術(shù)應(yīng)用能力。這些戰(zhàn)略投入，不僅僅是指財力的投入，也包括人力的培養(yǎng)，最終考驗的是戰(zhàn)略的定力。
建議二，在面對瞬息萬變的市場環(huán)境和技術(shù)創(chuàng)新趨勢時，要有不破不立的戰(zhàn)略決心。傳統(tǒng)的保險企業(yè)必須勇于打破不符合市場和科技發(fā)展趨勢的舊有體制、模式，或系統(tǒng)。只有打破束縛發(fā)展的傳統(tǒng)思維模式，才能使傳統(tǒng)的保險企業(yè)脫胎換骨，以嶄新的姿態(tài)迎接2030。
建議三，最重要的是行勝于言，中國的傳統(tǒng)保險企業(yè)“與其坐而論道，不如起而行之”。當(dāng)前，保險企業(yè)可以積極嘗試將人工智能等技術(shù)應(yīng)用到不同的業(yè)務(wù)場景中，考慮從某一業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)入手，從某一產(chǎn)品線入手，從某一客戶群體入手，以短期局部效果帶動長期全面轉(zhuǎn)型。在不斷摸索和試錯的過程中，積累經(jīng)驗，鍛煉隊伍，提升能力。
展望未來，可以肯定的是，無論擁抱與拒絕，無論我們是否已做好準(zhǔn)備，未來已來。中國保險企業(yè)應(yīng)該謹(jǐn)記達爾文的名言——能夠生存下來的，不是最強壯的，也不是最聰明的，而是那種能夠不斷適應(yīng)變化的物種。 |
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