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1.當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)集中在通過(guò)線(xiàn)上渠道積累客戶(hù)，疫情讓民眾對(duì)健康管理及風(fēng)險(xiǎn)保障的意識(shí)有了明顯提升，對(duì)于健康險(xiǎn)的短期突破和長(zhǎng)期發(fā)展均將提供積極的動(dòng)能。
2.線(xiàn)上流量搶奪已成為行業(yè)普遍現(xiàn)象，在線(xiàn)業(yè)務(wù)生態(tài)要抓住用戶(hù)需求痛點(diǎn)，尤其是疫情期間的線(xiàn)上問(wèn)診及健康管理需求。
3.立足數(shù)據(jù)科學(xué)并以數(shù)據(jù)賦能保險(xiǎn)行業(yè)的第五代精算師，將成為行業(yè)新寵。
疫情對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生的幾點(diǎn)影響
新冠疫情仍在延續(xù)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，此次疫情對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的短期沖擊較大，主要體現(xiàn)在代理人展業(yè)渠道上，其中代理人培訓(xùn)、面對(duì)面拜訪、簽約等活動(dòng)均受到不同程度的影響。
因疫情直接影響到代理人展業(yè)與增員擴(kuò)容，導(dǎo)致壽險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)量下滑，顯著影響壽險(xiǎn)開(kāi)門(mén)紅業(yè)績(jī)。但個(gè)別險(xiǎn)企因“開(kāi)門(mén)紅”提前預(yù)售以及對(duì)銀保渠道的重視，業(yè)績(jī)影響相對(duì)較小。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車(chē)險(xiǎn)受到新車(chē)銷(xiāo)量、展業(yè)經(jīng)營(yíng)方面的限制，短期內(nèi)遭受較大沖擊，保費(fèi)收入增長(zhǎng)承受一定壓力。此外，因出行或旅游計(jì)劃的大幅下滑，航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)等也將會(huì)出現(xiàn)下降。
從長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)律來(lái)看，中短期保險(xiǎn)銷(xiāo)售具有逆周期性，利率的下降、信用風(fēng)險(xiǎn)的提高將提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力。
當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)的重點(diǎn)集中在通過(guò)線(xiàn)上渠道積累客戶(hù)，疫情讓民眾對(duì)健康管理及風(fēng)險(xiǎn)保障的意識(shí)有了明顯提升，對(duì)于健康險(xiǎn)的短期突破和長(zhǎng)期發(fā)展均將提供積極的動(dòng)能。
截至2019年12月底，從保險(xiǎn)資金資產(chǎn)配置的角度來(lái)看，是以其他投資、債券投資為主，銀行存款、股票與基金投資為輔，分別占比為38.7%、34.6%、13.6%以及13.2%，該資產(chǎn)配置或?yàn)榉从呈袌?chǎng)對(duì)低利率環(huán)境的預(yù)期。
受疫情影響，財(cái)政及貨幣政策寬松或許在Q1提前釋放，短端利率下行壓力較大。從成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，低利率市場(chǎng)環(huán)境大概率將導(dǎo)致市場(chǎng)投資品的收益率普遍下降。保險(xiǎn)公司為了維持高收益以支撐起其負(fù)債端，一般會(huì)選擇另類(lèi)投資，比如不動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)投資、垃圾債等，以應(yīng)對(duì)低利率導(dǎo)致的“資產(chǎn)荒、配置難”的投資難題。
此外，國(guó)家鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金積極投資建設(shè)國(guó)家的基礎(chǔ)性投資項(xiàng)目，該類(lèi)非標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資收益高于標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)收益，整體配置比例也有顯著增長(zhǎng)。且在2020年3月5日，銀保監(jiān)會(huì)正式對(duì)外發(fā)布了《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法》，從政策層面引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用長(zhǎng)線(xiàn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為保險(xiǎn)資管行業(yè)帶來(lái)了投資非標(biāo)資產(chǎn)更大的空間。
在其他資產(chǎn)上，此次疫情的影響還體現(xiàn)在固收方面，國(guó)債、金融債的價(jià)格一般與利率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，拉長(zhǎng)久期、信用下沉是當(dāng)前應(yīng)對(duì)低利率環(huán)境的債券投資策略。但受此次疫情影響，相應(yīng)策略或許調(diào)整，建議配置時(shí)仍需注意擇券，不宜過(guò)度的信用下沉。在中長(zhǎng)期，險(xiǎn)資對(duì)于股票及基金資產(chǎn)配置的比重將逐步加大，而受此次疫情的影響，股息率高或消費(fèi)龍頭成為穩(wěn)健投資者較為關(guān)注的標(biāo)的。
保險(xiǎn)行業(yè)如何調(diào)整布局
線(xiàn)上業(yè)務(wù)模式再升級(jí)
電網(wǎng)銷(xiāo)結(jié)合是當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)的普遍操作，從各大上市保險(xiǎn)企業(yè)的年度披露來(lái)看，多數(shù)是將電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)渠道的保費(fèi)收入放到一起計(jì)算。一方面是由于電話(huà)投保和網(wǎng)上投保在投保流程上差別不是很大，并且兩者都要求消費(fèi)者在保險(xiǎn)單出具之前進(jìn)行網(wǎng)上銀行的支付或者是銀行劃賬。另一方面，電話(huà)及網(wǎng)上投保主營(yíng)業(yè)務(wù)多為意外險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品較少，所以猶豫期問(wèn)題并不突出。
保險(xiǎn)公司大多數(shù)都依靠自己的客服中心或外包至外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)回訪及續(xù)期等業(yè)務(wù)，由于實(shí)到座席的供給人數(shù)對(duì)客服渠道業(yè)務(wù)能否正常開(kāi)展具有直接的影響，導(dǎo)致疫情期間客服領(lǐng)域暴露出供給側(cè)產(chǎn)能不足的問(wèn)題。 |
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